Si has llegado a este artículo, probablemente estás luchando por conseguir la independencia financiera o al menos, por comentar a trabajar en ella. En la red verás multitud de consejos y trucos para ahorrar, uno más válidos e interesantes que otros pero, desde mi punto de vista, el principal consejo es ahorrar.
Imagino que te pasará como a mí cuando me planteé esta cuestión por primera vez. Es cierto que fue hace mucho cuando estuve en esa situación pero afiancé tanto los procedimientos que hoy día los sigo utilizando casi sin darme cuenta y me funcionan.
Como me funcionan y estoy seguro de que pueden ser de valor para algunos de vosotros, he decidido escribir este artículo con el fin de compartir los principales procedimientos que sigo. Con que a sólo uno de vosotros os sirva alguno de los consejos, me doy por satisfecho. Hace años, hubiese agradecido alguna ayuda para acortar los plazos y aumentar mis ahorros de forma eficiente desde el inicio.
Quiero conseguir la independencia financiera pero, ¿Cuáles son los trucos para ahorrar?
Hay trucos para ahorrar que te van a permitir aumentar la cantidad de dinero ahorrado todos los meses. Yo trabajo tres patas que son extremadamente importantes. La primera es disminuir el gasto, la segunda es optimizar las inversiones y la tercera, aumentar mis ingresos. En este artículo me centraré en cómo ahorrar y, posteriormente publicaré un artículo para enseñaros a optimizar las inversiones y otro para ayudaros a aumentar ingresos. Seguramente estarás pensando:
Yo estoy gastando lo mínimo posible, invierto mucho y ya estoy trabajando.
Tengo que decirte que es posible que estés haciendo algo bien, de la misma manera que probablemente también puedas estar haciendo algo mal. En mi caso, cuando me senté a estudiar todo de forma exhaustiva, me di cuenta de que cometía bastantes errores.
¿Cómo disminuir gastos para trabajar en la independencia financiera?
Con el titular ya te imaginarás por donde va el asunto. Básicamente, tienes que comenzar a disminuir los gastos que estás realizando mes a mes. No se trata de llevar una vida completamente austera pero, ¿puedes darle una vuelta de tuerca? ¡Seguro que sí! Cada uno lleva su propia vida y por tanto, los gastos de cada cual pueden ser de los más variopintos pero seguro que te sientes identificado con al menos uno de los bloques. Cito algunas de las partidas que no revisaba y que cuando decidí estudiarlas, me quedé horrorizado por la cantidad de dinero que se me iba.
- Suscripciones: Hemos normalizado tener múltiples suscripciones pero, ¿te has parado a pensar cuántas tienes y cuánto tiempo las utilizas? En mi caso, llegué a tener Netflix, HBO, Spotify, DAZN, PlayStation Plus y mejor no sigo que me pongo a llorar de nuevo. La cosa no está en cancelar todas, porque de alguna manera, también hay que disfrutar un poco pero, ¿has recapacitado sobre esto? ¿has pensado cuánto tiempo utilizas cada una? En mi caso, vi que apenas había utilizado HBO y que jugaba poquísimo con la PlayStation 4. También me percaté de que tenía contratado el plan premium de Netflix cuando lo utilizaba únicamente yo, así que degradé la suscripción al plan estándar. Entonces, ¿por qué mantenía esas suscripciones? Pues por dejadez, inercia, estupidez… Aquí es posible que puedas conseguir un buen ahorro todos lo meses. Con esto ahorré unos 35€ todos los meses.
- Comidas: Una de mis mayores debilidades es esa, la comida. Me encanta comer fuera de casa y es una realidad que no puedo negar. Cuando me puse a hacer números, vi que llevaba un ritmo demasiado exagerado. ¿Podía permitírmelo? Sí, pero a costa de gastar mucho dinero y por tanto, ahorrar bastante menos. Siempre he pensado que desayunar fuera de casa es un auténtico lujo y que nunca sería capaz de negociar ese punto. Además, dentro de los consumos de comidas, era el menor. Aún así, decidí ajustarlo y pasar a desayunar fuera de casa sólo 4 días en semana. Parece una tontería, pero en esa partida me ahorré el 43% del gasto en desayunos, que al mes son 30€. No lo habías pensado, ¿verdad? Por otro lado, soy muy de Vips, de Foster’s Hollywood y de Friday’s, también gastaba muchísimo dinero así que decidí reducir las visitas y utilizar la app del Club Vips y de Foster’s Hollywood. Con cada visita la utilizo y me genera descuentos e incluso «eurovips» (que son descuentos de 3€). Además, pregunté en la empresa en la que trabajo y me dijeron que podían asignarme una tarjeta de Edenred en la cual habilitarme mensualmente una cantidad de dinero para utilizarla en mis visitas a bares y restaurantes. Los Tickets Restaurant (ya sean en papel -físicos- o con tarjeta) te otorgan otra ventaja y es que el dinero que la empresa te recarga mensualmente está exento de impuestos, por lo que, según la retención de IRPF que te estén aplicando, podrás ahorrarte un dinero muy curioso. En mi caso, en torno al 40%, que se traducía en un ahorro vía impuestos de 60€ al mes. Este es otro de los buenos trucos para ahorrar.
- Cashback: No subestimes el poder del Cashback. Existen muchas plataformas que te ofrecen el servicio de Cashback cuando compras a través de ellas. El Cashback es un concepto que, básicamente, puede traducirse como «dinero de vuelta». Una vez realizas la compra en un establecimiento asociado a la plataforma que estés usando, recibes un porcentaje del dinero en concepto de saldo para futuras compras. Yo utilizo Beruby desde hace 10 años y he ahorrado muchísimo dinero.
- Combustible/Luz/Agua: Se trata de otra gran partida en la que puedes ahorrarte un auténtico dineral. En mi caso logré reducir el consumo de agua que se tradujo en unos 2,5€ al mes. Es poco, pero todo suma. Además, en este caso en particular, el bien que hacemos al planeta Tierra lo vale todo. En cuanto a la luz, realicé un estudio y vi que tenía mucha más potencia contratada de la que habitualmente necesitaba, así que reduje el término de potencia. Con eso ahorré unos 7€ al mes. Estuve estudiando diferentes opciones del mercado y me cambié a Repsol Energía que tenía un precio muy inferior a Energía XXI (Endesa) que era la comercializadora con la que tenía el contrato previo. Ahorraba por kWh unos 5 céntimos que multiplicados por los 260 kWh que consumo de media al mes, son 13€ más de ahorro. Además, al registrarme en la app Waylet de Repsol y siento cliente de Luz (energía eléctrica) me aplican un descuento directo de 9 céntimos por litro de combustible repostado. La app de Waylet tiene tres ventajas más. Una de ellas es que según vas repostando te van entregando premios aleatorios (descuentos de 5€ para futuros repostajes, etc.), también con cada repostaje te insertan un saldo en la app que puedes utilizar en futuros repostajes o incluso usarlo en otros negocios (Decathlon, Amazon, etc.) y la última ventaja reseñable es que puedes asociarla con la tarjeta Travel Club que te genera puntos al realizar consumos. Estos puntos los puedes canjear por regalos de todo tipo. Tienen un catálogo muy amplio y yo suelo canjearlos por cheques de Amazon. Este es uno de mis trucos para ahorrar que más gustan.
- Compras: Este es otro truco para ahorrar tremendamente importante. A veces nos dirige o dejamos que nos diriga una inercia bastante mala. Vamos a hacer la compra y llenamos el carro con muchos productos de los que poco sabemos. No soy yo un experto en nutrición, pero fíjate en los precios. En mi caso particular, frecuento Los Hermanos Jurado, un supermercado que nada tiene que envidiarle a los grandes y que encima, en determinados productos son imbatibles. Allí compro casi toda la bebida y los productos de limpieza. Promedio un ahorro de un 30% con respecto al Mercadona. Por poner un ejemplo: En las latas de Coca Cola hay 15 céntimos de diferencia. Parece poco, ¿verdad? Ahora multiplícalo por 24 unidades. ¡Son 3,6€ al mes sólo en un producto! En la lejía para el mármol hay 50 céntimos de diferencia, en el agua 18 céntimos por botella, y así suma y sigue. Sé que al principio es tedioso pero no te lleva tanto tiempo como parece. Además, llega un momento en el que sabes qué comprar en cada supermercado y ya sólo te limitas a ir verificando que no haya cambios importantes en los precios. Cuando hice cálculos, me ahorraba al mes en la cesta de la compra 160€. Este es uno de los mejores trucos para ahorrar.
En total, con estos cuatro puntos logré ahorrar algo más de 500€ mensuales. Nada mal, ¿verdad?
Los créditos te alejan del objetivo
- Préstamos personales: ¿Tienes algún préstamo personal? Si es así, este es uno de los puntos a tratar como prioritario. Analiza el interés que estás pagando por cada uno. Trata de quitarte las deudas con la mayor celeridad posible vía amortizaciones parciales o totales. ¡Cuánto antes salgas de la carrera de la rata mejor! Los intereses de las deudas tóxicas te alejan de la independencia financiera de cara a mejorar tus ahorros y poder disponer de más capital para realizar inversiones. A menos que sea una cuestión extremadamente importante, evitar solicitar préstamos personales porque suelen llevar asociados unos intereses muy elevados. Además de ser limitantes porque el alto interés, lo son también de cara a necesitar un crédito que de verdad necesites en el futuro.
- Préstamo hipotecario: Si otra de tus deudas es la hipoteca, analízala también. Debiste hacerlo antes de firmarla pero nunca es tarde. Estudia todos y cada uno de los puntos económicos de la hipoteca y haz una revisión para ver qué se ofrece en el mercado. Yo firmé una hipoteca variable con ING Direct. Subió el Euribor y traté de realizar una novación (renegociar) con ellos. Me ofrecieron sólo una mejora del 0,25% lo cual no me convencía por lo que decidí subrogarla con Caixabank. Si nunca has oído eso de «subrogación» te lo explico brevemente; consiste en llevarte esa hipoteca que tienes actualmente con tu banco, a otro banco. Por supuesto, antes de eso, hay que negociar adecuadamente con el futuro banco para evitar sorpresas. En mi caso, pasé de tener una hipoteca variable con ING Direct (0,99% + Euribor) a una fija con Caixabank al 2,65%.
- Tarjetas de crédito: Si estás utilizando tarjetas de crédito, analiza el coste que te supone ese crédito. Generalmente no compensa. Aquí nunca he patinado, la verdad. Siempre he utilizado tarjetas de débito. Es cierto que hay tarjetas de crédito por las cuáles no te cobran intereses, pero no son tan habituales. Revisa cuál es tu situación en este punto porque puedes estar perdiendo dinero todos los meses sin necesidad de hacerlo. Compra sólo las cosas que puedas permitirte. Si necesitas una tarjeta de crédito porque «te comes lo que tienes a débito» estás haciendo algo mal.
Bonus:
Uno de los mejores trucos para ahorrar es no comprar de forma impulsiva. Si ves algo que te gusta y tienes un gran deseo por comprarlo, ¡Espérate! Deja que pasen unos días y evalúa si de verdad lo necesitas. No caigas en las trampas «marketinianas».
Se me ocurren muchos más consejos y trucos para ahorrar pero ha quedado un artículo bastante largo, así que guardaré algunos para futuros artículos. Con estos siete puntos creo que es posible que tengas faena por delante para optimizar gastos y poder así hacer que tus ahorros aumenten con la idea de invertirlos en conseguir la tan ansiada independencia financiera. ¡Mucho ánimo con el ahorro para la independencia financiera! 😉
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